Διαγραφή επιχειρηματικού δανείου: Πως και πότε μπορείτε να το πετύχετε.

Το πρόβλημα

Για πολλούς μικρομεσαίους επιχειρηματίες, η πίεση των συσσωρευμένων τραπεζικών υποχρεώσεων μπορεί να γίνει ασφυκτική, είτε επειδή απορροφά σημαντικό μέρος της ρευστότητας τους, είτε επειδή η μη τήρηση τους, μπορεί να οδηγήσει στην επιβολή αναγκαστικών μέτρων (κατασχέσεις και πλειστηριασμούς) από τις τράπεζες και τους servicers. Η μόνη ρεαλιστική διέξοδος μπορεί να είναι η αναδιάρθρωση των τραπεζικών οφειλών της επιχείρησης η οποία θα πρέπει να περιλαμβάνει και διαγραφή.

Ωστόσο, για την τράπεζα ή τον servicer , έστω και η μερική διαγραφή του δανείου, δεν θεωρείται δεδομένη λύση και εάν επιλεγεί, θα είναι η τελευταία εναλλακτική λύση που θα επιλέξουν.

1. Πότε μπορεί να γίνει διαγραφή δανείου;

Συνήθως, η τράπεζα ή ο servicer προχωρά σε διαγραφή όταν διαπιστώνουν ότι:

• Δεν υπάρχει βιώσιμη δυνατότητα πλήρους εξόφλησης.
• Μεγάλο μέρος της οφειλής αποτελείται από τόκους ποινής και υπερημέρια.
• Έχει γίνει εκκαθάριση ή ρευστοποίηση στοιχείων χωρίς ικανοποιητικό αποτέλεσμα.
• Τα δάνεια είναι ανεξασφάλιστα (δηλ. δεν εξασφαλίζονται με προσημειώσεις σε ακίνητα ή άλλες εξασφαλίσεις όπως δέσμευση μετρητών, εκχώρηση συμβάσεων πελατείας κ.α.).

Η διαγραφή μπορεί να είναι:

• Μερική, δηλαδή «κούρεμα» μέρους του κεφαλαίου ή των τόκων.
• Ολική, όταν δεν υπάρχουν αξιόλογα περιουσιακά στοιχεία, η εταιρεία δεν λειτουργεί, οι εταίροι στερούνται περιουσίας και ο φάκελος θεωρείται μη εισπράξιμος.

Ακόμη κι αν δεν προκύπτει κούρεμα, μια καλά δομημένη ρύθμιση δανείων επιχείρησης μπορεί να αποτρέψει ενέργειες αναγκαστικής εκτέλεσης. Διαβάστε πώς να αξιολογήσετε μια πρόταση ρύθμισης και τι να προσέξετε

2. Πραγματική λύση ή προσωρινή ανακούφιση;

Η διαγραφή των δανείων δεν μπορεί να αποτελεί από μόνη της «μαγική λύση» για μια επιχείρηση καθώς αν δεν συνδυαστεί με στρατηγικό πλάνο, σωστή διαπραγμάτευση και βιώσιμη ρύθμιση, το πρόβλημα θα επανεμφανιστεί και συνήθως πιο έντονο.  

ΤΙ χρειάζεται:

• Αποτίμηση της πραγματικής οικονομικής κατάστασης (Χρηματοοικονομικές καταστάσεις, πολιτική πελατών και προμηθευτών, πορεία εργασιών, μελλοντικές συνεργασίες)
• Συγκροτημένο πλάνο διαπραγμάτευσης (Ποιο το ποσό της διαγραφής, με ποιους όρους και προϋποθέσεις, ποιο το όφελος για την επιχείρηση)
• Προτάσεις που ανταποκρίνονται στις δυνατότητες της επιχείρησης (Ποιες οι ταμειακές ροές, οι βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις, το διαθέσιμο κεφάλαιο κίνησης, τυχόν εναλλακτικές πηγές χρηματοδότησης).

3. Απευθείας διαπραγμάτευση: Πότε και πώς λειτουργεί

Η απευθείας διαπραγμάτευση με την τράπεζα ή τον servicer θεωρείται ως μια πιο ευέλικτη και άμεση λύση, από τα άλλα εργαλεία ρύθμισης, ιδίως όταν:

• Το δάνειο έχει μεταφερθεί σε servicer (εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων) ο οποίος έχει διαφορετική πολιτική ρυθμίσεων και διαγραφών, σε σχέση με την τράπεζα.
• Η τράπεζα έχει την δυνατότητα από τον νόμο, να αρνηθεί πρόταση ρύθμισης που προκύπτει από την διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού.
• Υπάρχει δυνατότητα καταβολής σημαντικής προκαταβολής για την ρύθμιση ή εφάπαξ ποσού για να εξασφαλιστεί ένα σημαντικό μέρος διαγραφής (εξωλογιστικού υπολοίπου ή και κεφαλαίου).

Σε αυτή την περίπτωση:

• Προετοιμάζουμε αναλυτικό φάκελο με οικονομικά στοιχεία.
• Τεκμηριώνουμε την αδυναμία πλήρους αποπληρωμής των δανείων.
• Προτείνουμε ρεαλιστική λύση (π.χ. προκαταβολή, με διαγραφή τόκων υπερημερίας, εξόφληση  κεφαλαίου).

4. Ο ρόλος του εξωδικαστικού μηχανισμού

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών είναι μια δομημένη διαδικασία για οφειλές άνω των €10.000. Μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας, γίνεται αίτηση για ρύθμιση τραπεζικών και δημόσιων οφειλών, με βάση αντικειμενικά οικονομικά στοιχεία.

Ο εξωδικαστικός είναι χρήσιμος όταν:

• Υπάρχει μεγάλο ύψος οφειλής.
• Υπάρχουν πολλαπλοί πιστωτές (τράπεζες, εφορία, ΕΦΚΑ).
• Η επιχείρηση εμφανίζει έστω και οριακή βιωσιμότητα.
• Όμως, δεν είναι πάντα η ιδανική λύση, ειδικά αν η τράπεζα δεν εγκρίνει τη ρύθμιση ή αν η πρόταση οδηγεί σε μη ρεαλιστικές δόσεις.

Tip: Πότε δεν συμφέρει την τράπεζα να δεχθεί την ρύθμιση του Εξωδικαστικού;

Για παράδειγμα, όταν η ρύθμιση αφορά διάρκεια 35 ετών και το δάνειο είναι εξασφαλισμένο με εμπορικό ακίνητο αξίας όσο η οφειλή, τότε τον πιστωτή τον συμφέρει να «βγάλει» το ακίνητο στον πλειστηριασμό όπου θα πάρει τα λεφτά του σε 2 έτη, αντί 35.

5. Συχνά λάθη που πρέπει να αποφεύγονται

Αδράνεια: Πολλοί επιχειρηματίες αφήνουν απλήρωτα τα δάνεια της επιχείρησης τους, ελπίζοντας ότι «κάτι θα αλλάξει» ή ότι ο πιστωτής θα τους ξεχάσει. Δεν θα αλλάζει τίποτα χωρίς δράση, εκτός του υπολοίπου του δανείου που θα αυξάνεται από τους τόκους υπερημέριας και ποινής.

Αποδοχή οποιασδήποτε ρύθμισης: Όχι ρύθμιση για την ρύθμιση. Ποτέ δεν δεχόμαστε την αρχική πρόταση της τράπεζας ή του servicer, χωρίς διαπραγμάτευση και βελτίωση των όρων. Στο τέλος της ημέρας, η ρύθμιση πρέπει να προσφέρει συγκεκριμένα οφέλη και στην επιχείρηση ανάλογα με τις ανάγκες της (π.χ. μικρότερη δόση, χαμηλότερο επιτόκιο, διαγραφή).

Κακή διαπραγματευτική στάση: Η επιθετικότητα, οι απειλές, η αρνητική στάση και η αδιαφορία, «καίνε» τις γέφυρες επικοινωνίας με τον πιστωτή και αποκλείουν το ενδεχόμενο βιώσιμης λύσης για την επιχείρηση.

6. Υπάρχει διαγραφή χωρίς πτώχευση;

Προφανώς υπάρχει δυνατότητα διαγραφής χωρίς την πτώχευση, όπως αναλύσαμε και ανωτέρω. Η πτώχευση, η οποία κηρύσσεται με δικαστική απόφαση, θεωρείται ως η ύστατη λύση καθώς ισοδυναμεί με το «κλείσιμο» της επιχείρησης και την ρευστοποίηση των περιουσιακών στοιχείων. Ως λύση ενδείκνυται μόνο στις περιπτώσεις που η επιχείρηση δεν είναι βιώσυμη και το «λουκέτο» θεωρείται δεδομένο. Ωστόσο, επειδή η πτώχευση αποφασίζεται με δικαστική απόφαση, η οποία παράγει έννομες συνέπειες, η επιλογή της θα πρέπει να γίνεται μετά από προσεκτική μελέτη των δεδομένων.

7. Τι να περιλαμβάνει ο φάκελος διαπραγμάτευσης

Ένας πλήρης φάκελος περιλαμβάνει:

• Αναλυτική παρουσίαση της οικονομικής κατάστασης της επιχείρησης (οικονομικά στοιχεία 3ετίας ανάλογα με την νομική μορφή της επιχείρησης, οικονομικά στοιχεία εγγυητών, υποχρεώσεις της εταιρείας, περιουσιακή κατάσταση).
• Ιστορικό εξυπηρέτησης του δανείου (συμβάσεις, βεβαιώσεις οφειλών, κινήσεις δανείων).
• Προτεινόμενο σενάριο ρύθμισης ή εφάπαξ εξόφλησης.
• Τεκμηρίωση της βιωσιμότητας της πρότασης.

Αντί επιλόγου

Η διαγραφή των επιχειρηματικών δανείων, είναι ευσεβής πόθος για τον Έλληνα επιχειρηματία, που μπορεί να γίνει πραγματικότητα, με την σωστή προσέγγιση, προετοιμασία και διαπραγμάτευση.

Με την κατάλληλη στρατηγική, η επιχείρησή σας μπορεί να απαλλαγεί από ένα βάρος που κρατά πίσω την ανάπτυξη και την κερδοφορία της.

Εμείς στη SolvDebt, μπορούμε να σας βοηθήσουμε αποτελεσματικά, καθώς διαθέτουμε γνώση και εμπειρία άνω των 20 ετών, στη διαπραγμάτευση επιχειρηματικών δανείων.