Το τελευταίο διάστημα, πολλοί οφειλέτες – ιδιώτες και επιχειρηματίες – επικοινωνούν ανήσυχοι, ρωτώντας αν πρέπει να αποδεχθούν μια πρόταση ρύθμισης από servicer. Η αγωνία τους είναι δικαιολογημένη: πολλές προτάσεις φαίνονται “λογικές”, αλλά κρύβουν δυσμενείς όρους που μεσοπρόθεσμα μπορεί να αποδειχθούν δυσβάσταχτοι.
Στην πράξη, η πρώτη πρόταση ενός servicer εξυπηρετεί κυρίως τα δικά του συμφέροντα. Ο servicer στοχεύει στη μέγιστη ανάκτηση, ενώ ο δανειολήπτης συχνά δεν γνωρίζει πώς να τη συγκρίνει ή να τη διαπραγματευτεί. Όπως λέμε συχνά στη SolvDebt, «καλύτερα no deal παρά a bad deal» — προτιμότερο να μην υπάρξει συμφωνία, παρά να υπογραφεί μία ρύθμιση που δεν είναι βιώσιμη.
Η σωστή αξιολόγηση μιας πρότασης ρύθμισης είναι το κρίσιμο πρώτο βήμα πριν αποφασιστεί αν θα γίνει αποδοχή, τροποποίηση ή αντιπρόταση.
Πώς γίνονται συνήθως οι προτάσεις από τους servicers
- Οι περισσότερες γνωστοποιούνται τηλεφωνικά, χωρίς γραπτά στοιχεία.
- Συχνά αναφέρεται μόνο η μηνιαία δόση, χωρίς σαφή ενημέρωση για:
- το υπόλοιπο της οφειλής,
- τη διάρκεια αποπληρωμής,
- το επιτόκιο (σταθερό ή κυμαινόμενο),
- και τι ισχύει σε καθυστέρηση.
Έτσι, ο οφειλέτης δεν έχει τα απαραίτητα δεδομένα για να αξιολογήσει σωστά την πρόταση.
Πρώτος και απαράβατος κανόνας: Να ζητείται γραπτή πρόταση, όπου αναφέρονται ρητά: υπόλοιπο, διάρκεια, επιτόκιο, δόση και όροι διαγραφής.
Τι περιλαμβάνει μια πρόταση ρύθμισης
Μια τυπική πρόταση περιλαμβάνει:
- Υπόλοιπο οφειλής,
- Διάρκεια,
- Επιτόκιο (Euribor + περιθώριο + εισφορά 0,6% του Ν. 128/1975),
- Εφάπαξ προκαταβολή,
- Μερική διαγραφή μετά την πλήρη αποπληρωμή.
Η ουσία βρίσκεται στα ψιλά γράμματα: επιτόκιο, διάρκεια και προϋποθέσεις διαγραφής.
Πώς να «διαβάσετε» σωστά την πρόταση
- Ελέγξτε το επιτόκιο
Οι περισσότερες είναι κυμαινόμενες (Euribor 1M ή 3M). Αν το περιθώριο >3%, το επιτόκιο ξεπερνά το 6%, αυξάνοντας τη δόση. - Εξετάστε τη διάρκεια
Μεγάλη διάρκεια = μικρότερη δόση, αλλά μεγαλύτερο συνολικό κόστος. - Ελέγξτε τη διαγραφή
Αν η διαγραφή αναφέρεται “μετά την πλήρη εξόφληση”, ισχύει μόνο υπό όρους και μετά την πιστή τήρηση της ρύθμισης. - Δείτε τι συμβαίνει σε καθυστέρηση
Ακόμη και μία δόση καθυστέρησης μπορεί να ακυρώσει τη ρύθμιση. Αυτό φαίνεται στο ιδιωτικό συμφωνητικό.
Κριτήρια βιωσιμότητας
Η βιωσιμότητα είναι καθοριστική.
Δεν έχει νόημα ρύθμιση που δεν μπορεί να τηρηθεί.
- Για ιδιώτες: η δόση δεν πρέπει να υπερβαίνει το 35–40% του καθαρού εισοδήματος.
- Για επιχειρήσεις: το όριο είναι 30% του EBITDA.
- Παράδειγμα: για εισόδημα 1.500€, δόση άνω των 600€ = μη βιώσιμη.
Ζητήστε δοσολόγιο που δείχνει τόκους και κεφάλαιο ανά δόση.
Το σταθερό επιτόκιο επιτρέπει ακριβή υπολογισμό, το κυμαινόμενο όχι.
Συχνές παγίδες που βλέπουμε στη SolvDebt
- Χαμηλή δόση – υπερβολική διάρκεια → αυξάνει υπερβολικά το τελικό κόστος.
- Διαγραφή χωρίς σαφή αναφορά → αν δεν περιγράφεται γραπτώς, θεωρείται ανύπαρκτη.
- Προκαταβολή χωρίς γραπτή πρόταση → μειώνει την οφειλή, αλλά αφαιρεί διαπραγματευτικό πλεονέκτημα.
- Εμπράγματες εξασφαλίσεις → μετά την πλήρη εξόφληση, υποθήκη ή προσημείωση άρονται υποχρεωτικά.
Πότε να ζητήσετε αντιπρόταση
Οι servicers οφείλουν να εξετάζουν τεκμηριωμένες αντιπροτάσεις, ιδίως στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας.
Αν η δόση δεν είναι ρεαλιστική, ζητήστε:
- μείωση επιτοκίου,
- επιμήκυνση διάρκειας,
- ή μερική διαγραφή υπολοίπου.
Τι να κάνετε πριν απαντήσετε
- Ζητήστε γραπτή πρόταση.
- Ελέγξτε τη σύμβαση με εξειδικευμένο σύμβουλο.
- Υπολογίστε το συνολικό ποσό αποπληρωμής.
- Συγκρίνετε με το πιθανό ποσό ανάκτησης μέσω πλειστηριασμού.
- Εξετάστε εναλλακτικά τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό.
Συμπέρασμα
Η αξιολόγηση πρότασης ρύθμισης δεν είναι τυπική διαδικασία.
Απαιτεί ανάλυση, εμπειρία και ψυχραιμία.
Μια “εύκολη” συμφωνία μπορεί να αποδειχθεί επιζήμια.
Οι οφειλέτες που εξετάζουν προσεκτικά και διαπραγματεύονται τεκμηριωμένα επιτυγχάνουν βιώσιμες ρυθμίσεις και ουσιαστικές διαγραφές οφειλών.
Στη ρύθμιση δανείων: “καλύτερα no deal παρά a bad deal.”
Σημείωση
Περίληψη του άρθρου δημοσιεύτηκε στο Sofokleousin.gr – “Πρόταση ρύθμισης από servicer: τι πρέπει να εξετάσετε πριν την αποδεχθείτε”, στο πλαίσιο της ενημερωτικής συνεργασίας για θέματα ρύθμισης οφειλών και διαγραφής δανείων.
Χρειάζεστε δεύτερη γνώμη πριν αποδεχθείτε μια πρόταση ρύθμισης;
Πριν υπογράψετε οποιαδήποτε ρύθμιση, ελέγξτε αν πραγματικά σας συμφέρει.
Στη SolvDebt εξετάζουμε κάθε πρόταση βήμα προς βήμα, χωρίς πίεση, με πραγματικούς αριθμούς και ρεαλιστικές λύσεις.
Στείλτε μας την πρόταση που λάβατε και θα σας πούμε αν αξίζει ή αν μπορείτε να πετύχετε κάτι καλύτερο.
