Η καταγγελία δανείου από fund αποτελεί πηγή άγχους και αβεβαιότητας για πολλούς δανειολήπτες και παράλληλα αποτελεί ένα από τα πιο κρίσιμα σημεία στη διαχείριση μιας οφειλής. Η επίδοση του εξωδίκου στον δανειολήπτη δημιουργεί συνήθως την εντύπωση ότι “όλα τελείωσαν”, ενώ αντιθέτως, μπορεί να είναι το σημείο όπου ξεκινά η πραγματική διαπραγμάτευση με το fund , η οποία διαφοροποιείται σημαντικά ανά περίπτωση.
Σε αυτόν τον οδηγό θα μάθετε:
- γιατί γίνεται μια καταγγελία,
- πώς λειτουργούν τα funds και οι servicers,
- ποιο είναι το πλαίσιο ενεργειών μετά την καταγγελία,
- ποιες λύσεις μπορεί να εξεταστούν,
- τι συμβαίνει αν δεν αντιδράσετε,
- και πώς προστατεύεστε νομικά.
Στόχος είναι να αποκτήσετε κατανόηση του πλαισίου και των πιθανών εξελίξεων, ώστε οι επόμενες κινήσεις σας να είναι ξεκάθαρες και ουσιαστικές.
1. Τι σημαίνει καταγγελία δανείου από fund;
Όταν ένα δάνειο δεν εξυπηρετείται σύμφωνα με το συμφωνημένο πρόγραμμα αποπληρωμής, ο servicer ακολουθεί μια τυποποιημένη διαδικασία η οποία εξελίσσεται ως εξής:
1.1. Μετά από 3 μήνες καθυστέρησης το δάνειο χαρακτηρίζεται “μη εξυπηρετούμενο”
Όταν το δάνειο «περάσει» τις 90 ημέρες ληξιπρόθεσμο, τότε χαρακτηρίζεται μη εξυπηρετούμενο (NPE -Non-Performing Exposure) και μπαίνει σε «ζώνη επιτήρησης».
1.2. Μετά από επιπλέον 2–3 μήνες το fund εξετάζει την καταγγελία της δανειακής σύμβασης
Ανάλογα με το χαρτοφυλάκιο και την στρατηγική που έχει υιοθετήσει το fund, ο servicer προβαίνει στις ακόλουθες ενέργειες:
- εντείνει τις οχλήσεις,
- προσφέρει πρόχειρες άτυπες λύσεις,
- ζητά οικονομικά στοιχεία,
- προειδοποιεί για επόμενα βήματα.
Αν δεν υπάρξει ανταπόκριση ή δεν γίνει δεκτή κάποια ρύθμιση, προχωρά στην καταγγελία της σύμβασης δανείου.
1.3. Η καταγγελία επιδίδεται από δικαστικό επιμελητή
Ο servicer, αφού «κλείσει» το λογαριασμό τήρησης του δανείου, τότε συντάσσει την καταγγελία του, η οποία αποτελεί μία εξώδικη επιστολή που επιδίδεται με δικαστικό επιμελητή στους οφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές του δανείου.
Αυτό το έγγραφο:
- καθιστά άμεσα απαιτητό το σύνολο της οφειλής,
- ανοίγει τον δρόμο για διαταγή πληρωμής.
Παράδειγμα:
Αν οι καθυστερούμενες δόσεις είναι 10.000 € και το υπόλοιπο ενήμερο δάνειο είναι 50.000 € τότε ο servicer θα απαιτήσει την άμεση πληρωμή για όλο το ποσό δηλαδή για τις 60.000€.
2. Τι κάνω μετά την καταγγελία δανείου;
Η καταγγελία δεν είναι προειδοποίηση.
Είναι η τυπική πράξη με την οποία το fund θεωρεί τη σύμβαση λήξασα και προετοιμάζει νομικές ενέργειες.
Είναι το τελευταίο στάδιο πριν αρχίσουν τα αναγκαστικά μέτρα κατά του οφειλέτη και των εγγυητών.
2.1. Μην αγνοήσετε το έγγραφο
Ο χρόνος πλέον μετράει αντίστροφα προς :
- έκδοση διαταγής πληρωμής,
- κατάσχεση λογαριασμών,
- ενδεχόμενο πλειστηριασμό.
(το ακριβές χρονικό διάστημα διαφοροποιείται ανά υπόθεση)
2.2. Η επικοινωνία με τον servicer απαιτεί προσεκτική αξιολόγηση
Η αυθόρμητη επικοινωνία χωρίς στρατηγική και την συμβουλή ενός ειδικού, μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρά λάθη όσον αφορά την διαδικασία της διαπραγμάτευσης.
Η πρώτη επαφή με τον servicer, διαμορφώνει την βάση της διαπραγμάτευσης και ο λάθος χειρισμός, μπορεί:
- να μειώσει το πιθανό κούρεμα,
- να προτείνει μη βιώσιμη δόση,
- να κατατάξει την υπόθεσή σας σε “υψηλής εισπραξιμότητας”.
2.3. Μην «κρύψετε» τα οικονομικά σας στοιχεία
Η πληρότητα οικονομικών στοιχείων αποτελεί παράγοντα αξιολόγησης με διαφορετική βαρύτητα ανά περίπτωση, για να «προχωρήσει» η συζήτηση με τον servicer. Όταν αποστέλλονται επιλεκτικά κάποια από τα οικονομικά στοιχεία που έχουν ζητηθεί και κάποια άλλα αποκρύπτονται επιμελώς, δημιουργείται καχυποψία στον servicer και η εντύπωση ότι ο δανειολήπτης έχει κάτι να κρύψει οδηγώντας συχνά την διαπραγμάτευση σε αδιέξοδο.
2.4. Ζητήστε γραπτές προτάσεις και όχι προφορικές
Πριν προβείτε σε οποιαδήποτε δέσμευση (π.χ. προκαταβολή, πληρωμή 1ης δόσης) ζητήστε γραπτή πρόταση και μην αρκεστείτε σε προφορική επικοινωνία.
3. Μπορεί να Γίνει Ρύθμιση Μετά την Καταγγελία;
Μπορεί να γίνει και αυτό συμβαίνει σε πολλές υποθέσεις.
Πολλές φορές μάλιστα, η πράξη αποδεικνύει, ότι η καλύτερη ρύθμιση έρχεται μετά την καταγγελία, καθώς και οι δύο πλευρές (fund και οφειλέτης) γίνονται πιο διαλλακτικές στο να βρουν μία κοινώς αποδεκτή λύση, καθώς:
- θέλουν να αποφύγουν μία χρονοβόρα δικαστική διαμάχη,
- το fund επιδιώκει γρήγορη είσπραξη,
- ο δανειολήπτης θέλει να αποφύγει το ενδεχόμενο πλειστηριασμού της ακίνητης περιουσίας του.
Οι διαπραγματεύσεις μετά την καταγγελία έχουν τρία βασικά πλεονεκτήματα:
✔ Το fund έχει πλέον πλήρη εικόνα της υπόθεσης και μπορεί να λάβει απόφαση
✔ Είναι πρόθυμο να δώσει λύσεις για να αποφύγει δικαστικό κόστος
✔ Η πίεση χρόνου επιταχύνει τις αποφάσεις
4. Τι Ρυθμίσεις Προσφέρουν Συνήθως τα Funds
Τα funds δεν λειτουργούν όπως οι τράπεζες. Η επιλογή λύσης καθορίζεται από παράγοντες που δεν είναι ορατοί στον δανειολήπτη. Ενδεκτικές λύσεις μπορεί να είναι:
4.1. Μακροχρόνια ρύθμιση 180–240 δόσεων
Με χαμηλή δόση, προσαρμοσμένη στο εισόδημα της οικογένειας.
4.2. Μερική διαγραφή της οφειλής (κούρεμα)
Πιο πιθανή:
- σε καταναλωτικά δάνεια,
- σε κάρτες,
- σε επιχειρηματικά χωρίς ισχυρές εξασφαλίσεις.
4.3. Εφάπαξ εξαγορά σε μειωμένη τιμή
Αυτό αποτελεί συχνά την πιο οικονομική λύση.
Αξιοποιείται όταν:
- υπάρχουν συγγενείς που βοηθούν,
- μπορεί να βρεθεί κεφάλαιο από την πώληση περιουσιακού στοιχείου,
- υπάρχει ενδιαφέρον “να κλείσει ο φάκελος”.
4.4. Προκαταβολή + χαμηλές δόσεις
Η πιο διαδεδομένη λύση στην πράξη.
Π.χ. 5.000 € προκαταβολή και 120 δόσεις των 150 €.
5. Πώς Εξετάζει το Fund την Υπόθεσή Σας
Τα βασικά κριτήρια είναι:
- πραγματικό εισόδημα,
- περιουσιακή κατάσταση,
- αξία πρώτης κατοικίας,
- ύπαρξη ευάλωτων μελών,
- κατάσταση εργασίας,
- ύπαρξη άλλων χρεών,
- πιθανότητα επιτυχίας δικαστικών ενεργειών.
Tip: Υποθέσεις που φαίνεται ότι θα τραβήξουν χρόνο ή έχουν νομικό ρίσκο για το fund, ενδέχεται να αντιμετωπίζονται διαφορετικά χωρίς γενικό κανόνα.
6. Τι Συμβαίνει αν Δεν Ζητήσετε Ρύθμιση
Αν η καταγγελία μείνει αναπάντητη, το επόμενο βήμα είναι η έκδοση διαταγής πληρωμής.
Η διαταγή πληρωμής:
- εκδίδεται χωρίς να κληθείτε στο δικαστήριο,
- αποτελεί τίτλο εκτελεστό,
- μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση μισθού ή τραπεζικού λογαριασμού,
- οδηγεί σε πρόγραμμα πλειστηριασμού ακινήτου,
- συνεπάγεται εγγραφή στον Τειρεσία.
Μετά την καταγγελία της σύμβασης, το fund μπορεί να προχωρήσει σύντομα στην έκδοση διαταγής πληρωμής και σε αναγκαστικά μέτρα γι’ αυτό η άμεση αντίδραση του δανειολήπτη είναι κομβική.
7. Πώς Μπορεί να Αμυνθεί ο Δανειολήπτης Νομικά
Μετά την επίδοση διαταγής πληρωμής, έχετε 15 εργάσιμες ημέρες για να καταθέσετε ανακοπή.
Με την ανακοπή μπορείτε να αμφισβητήσετε:
- λανθασμένους τόκους,
- παράνομους όρους,
- σφάλματα υπολογισμού,
- έλλειψη δικαιολογητικών,
- μη νόμιμη επίδοση,
- ή ακόμη και την ύπαρξη της οφειλής όπως παρουσιάζεται.
Αν η ανακοπή γίνει δεκτή, τότε η διαταγή πληρωμής ακυρώνεται.
8. Πότε Πρέπει Να Αντιδράσει ο Δανειολήπτης;
Η εμπειρία δείχνει ότι το ιδανικό χρονικό παράθυρο για συμφέρουσα ρύθμιση είναι:
✔ Από την επίδοση της καταγγελίας
έως
✔ την έκδοση διαταγής πληρωμής.
Σε αυτό το διάστημα το fund:
- ακόμη δεν έχει χρεωθεί δικαστικά έξοδα,
- επιδιώκει εξωδικαστική λύση,
- εξετάζει με μεγαλύτερη ευελιξία τις προτάσεις.
Μετά τη διαταγή πληρωμής, οι επιλογές εύρεσης λύσης εξακολουθούν να υπάρχουν — αλλά περιορίζονται.
Συμπέρασμα: Τι Πρέπει να Θυμάστε
Η καταγγελία δανείου από fund δεν είναι το τέλος.
Είναι ένα κρίσιμο σημείο στο οποίο:
- μπορείτε να διαπραγματευτείτε με τον servicer – fund,
- μπορεί να εξεταστεί βιώσιμη λύση ανάλογα με τα δεδομένα,
- κούρεμα δανείου
- και σίγουρα μπορείτε να προλάβετε τη νομική διαδικασία.
- τι να κάνετε τις πρώτες 30 ημέρες μετά την καταγγελία
Το σημαντικό είναι να δράσετε άμεσα, οργανωμένα και με καθοδήγηση, ώστε το fund να αντιληφθεί ότι υπάρχει σοβαρή πρόθεση επίλυσης και ότι η υπόθεση δεν είναι “αδιάφορη”.
Με σωστή στρατηγική, το στάδιο της καταγγελίας μπορεί να μετατραπεί από απειλή σε ευκαιρία πραγματικής διευθέτησης της οφειλής.
Σημείωση: Σύνοψη του παρόντος άρθρου έχει δημοσιευθεί στη Sofokleousin.gr, στο πλαίσιο ενημερωτικής συνεργασίας, με στόχο την ευρύτερη ενημέρωση των δανειοληπτών.
