Πως να ρυθμίσετε αποτελεσματικά τις οφειλές σας σε Τράπεζες και servicers.
Τι πρέπει να προσέξετε !
Στο δύσκολο οικονομικό περιβάλλον που όλοι ζούμε η αποπληρωμή των δανείων, που μπορεί να λάβαμε σε άλλες εποχές και με άλλα εισοδήματα, μπορεί να αποδειχθεί ιδιαίτερα δύσκολη υπόθεση.
Η ρύθμιση δανείων επιχείρησης ή στεγαστικών δανείων δεν είναι πάντα ίδια για όλους. Οι τράπεζες και οι servicers αξιολογούν διαφορετικά κάθε περίπτωση, ανάλογα με το είδος της οφειλής και την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη.
Στη συνέχεια, θα αναφέρουμε κάποια σημεία «κλειδιά» στη διαδικασία ρύθμισης των δανείων σας.
Το δάνειο σας είναι ληξιπρόθεσμο;
Εάν το δάνειο σας δεν είναι ληξιπρόθεσμο και απλώς εσείς έχετε μπει στη διαδικασία να το ρυθμίσετε είτε επειδή η δόση έχει αυξηθεί λόγω του επιτοκίου (κυμαινόμενο) ή τα οικονομικά σας έχουν αλλάξει προς το χειρότερο, τότε το ποιο πιθανό είναι η τράπεζα ή ο servicer να μην ασχοληθεί καν με το αίτημα σας.
Η μόνη περίπτωση να σας προσφερθεί μία πρόταση ρύθμισης για το δάνειο σας, είναι να υφίστανται τουλάχιστον 2 με 3 δόσεις απλήρωτες. Να είστε σίγουροι, ότι τότε η τράπεζα ή ο servicer θα ασχοληθεί μαζί σας, χωρίς κάνετε το πρώτο βήμα.
Είναι η πρώτη φορά που ρυθμίζεται το δάνειο σας;
Αυτή είναι ερώτηση «κλειδί», καθώς εάν το δάνειο ρυθμίζεται για πρώτη φορά, τότε η τράπεζα ή ο servicer πιθανότατα θα προσφέρει ρύθμιση που μπορεί να αφορά σε περίοδο χάριτος (πληρωμή μόνο τόκων), μείωση μηνιαίας δόσης για μία περίοδο ή και επιμήκυνση διάρκειας δανείου.
Ωστόσο, οι λύσεις αυτές αυξάνουν το συνολικό κόστος εξυπηρέτησης του δανείου, καθώς δεν συνοδεύονται σχεδόν ποτέ από μείωση επιτοκίου.
Εάν το δάνειο έχει ξαναρυθμιστεί πάνω από μία φορές τότε παίζει ρόλο ο λόγος ή οι λόγοι που οι προηγούμενες ρυθμίσεις δεν τηρήθηκαν.
Για παράδειγμα, εάν η ρύθμιση ενός δανείου δεν τηρήθηκε για αντικειμενικούς λόγους (π.χ. λόγοι υγείας, απώλεια ή μείωση εισοδήματος κ.α.) τότε η τράπεζα ή ο servicer είναι πιθανό να επανεξετάσει νέα ρύθμιση με ευνοϊκότερους όρους.
Εάν ωστόσο, οι προηγούμενες ρυθμίσεις δεν τηρήθηκαν με ευθύνη του οφειλέτη, τότε ο πιστωτής θα «σκληρύνει» την στάση του ακολουθώντας νομικές ενέργειες (π.χ. καταγγελία της δανειακής σύμβασης, έκδοση διαταγής πληρωμής και προγράμματος πλειστηριασμού κινητών ή ακινήτων).
Το δάνειο σας είναι εξασφαλισμένο ή ανεξασφάλιστο;
Εάν το δάνειο σας είναι εξασφαλισμένο, δηλαδή εάν έχει εγγραφή προσημείωση υποθήκης σε ακίνητο ή εάν έχουν εκχωρηθεί ως εξασφάλιση καταθέσεις, μετοχές εταιρειών ή ομόλογα, τότε η τράπεζα ή ο servicer έχουν το «πάνω χέρι», καθώς εάν οι εξασφαλίσεις είναι ικανοποιητικής αξίας (σε σχέση με το ύψος του δανείου) τότε μπορούν να προβούν μονομερώς (και αφού έχει καταγγελθεί η σύμβαση δανείου και έχει εκδοθεί διαταγή πληρωμής), σε ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων προς μείωση ή και εξόφληση του δανείου.
Εάν το δάνειο σας δεν είναι εξασφαλισμένο ή μερικώς εξασφαλισμένο, τότε η τράπεζα ή ο servicer θα είναι περισσότεροι διαλλακτικοί σε μία ρύθμιση δανείου με ευνοϊκούς όρους, που πιθανόν να περιλαμβάνει και μερική διαγραφή.
Ο βασικότερος λόγος είναι, ότι ο πιστωτής δεν θα μπορεί να σας πιέσει με την «απειλή» της ρευστοποίησης των εξασφαλίσεων του δανείου, ενώ θα αποφύγει να προβεί σε περαιτέρω νομικές ενέργειες (π.χ. διαταγής πληρωμής, έκδοσης προγράμματος πλειστηριασμού κινητών και ακινήτων), προς αποφυγή νομικών εξόδων.
Ωστόσο, προσοχή πρέπει να δοθεί στη περίπτωση που αν και το δάνειο είναι ανεξασφάλιστο, ο οφειλέτης διατηρεί άλλα περιουσιακά στοιχεία ελεύθερα βαρών, καθώς εάν η τράπεζα ή ο servicer εκδώσει διαταγή πληρωμής, μπορεί να εγγράψει αναγκαστική προσημείωση ή υποθήκη κατά άλλου ακινήτου του οφειλέτη, ακόμη και εάν αυτό δεν είχε δοθεί ως εξασφάλιση για το συγκεκριμένο δάνειο.
Η ρύθμιση που σας προσφέρεται αξίζει τον κόπο;
Ας πούμε ότι τελικά η τράπεζα ή ο servicer σας προσφέρει την πολυπόθητη ρύθμιση για το δάνειο σας.
Το ερώτημα που προκύπτει είναι εάν τελικώς η ρύθμιση ευνοεί εσάς με τα συγκεκριμένα οικονομικά σας στοιχεία, ή την τράπεζα που θα αποχαρακτηρίσει άλλο ένα κόκκινο δάνειο από τα λογιστικά της βιβλία.
Ο «άγραφος κανόνας» στη ρύθμιση των τραπεζικών δανείων λέει ότι η πρώτη ρύθμιση που προτείνει η Τράπεζα ή ο Servicer ευνοεί σχεδόν πάντα τον ίδιο και όχι τον δανειολήπτη. Λογικό, εάν σκεφτεί κανείς ότι ο πιστωτής θα διαλέξει την ποιο «ασφαλή» για αυτόν επιλογή.
Συχνές Ερωτήσεις για την Ρύθμιση Επιχειρηματικών και Στεγαστικών δανείων
1. Τι σημαίνει ρύθμιση δανείων επιχείρησης;
Η ρύθμιση δανείων επιχείρησης αφορά την επαναδιαπραγμάτευση των όρων αποπληρωμής με τράπεζα ή servicer. Συνήθως περιλαμβάνει επιμήκυνση διάρκειας, μείωση επιτοκίου ή μερική διαγραφή, ώστε η δόση να προσαρμόζεται στις πραγματικές δυνατότητες της επιχείρησης.
2. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ρύθμισης δανείων και “κουρέματος”;
Η ρύθμιση δανείων στοχεύει στην προσαρμογή των όρων, ενώ το “κούρεμα” σημαίνει οριστική διαγραφή μέρους της οφειλής. Πολλές φορές η ρύθμιση προηγείται και, αν τηρηθεί σωστά, μπορεί να ακολουθήσει διαγραφή υπολοίπου.
3. Μπορώ να ρυθμίσω στεγαστικό δάνειο;
Ναι. Η ρύθμιση στεγαστικών δανείων μπορεί να επιτευχθεί είτε απευθείας με την τράπεζα είτε με τον servicer. Συνήθως προβλέπει χαμηλότερη δόση ή μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής, ανάλογα με το εισόδημα και την αξία του ακινήτου.
4. Πότε είναι προτιμότερο να επιλέξω τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό;
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών είναι κατάλληλος όταν υπάρχουν πολλές οφειλές (τράπεζες, Εφορία, ΕΦΚΑ) και χρειάζεται συνολική λύση. Αν όμως υπάρχει μόνο τραπεζικό δάνειο, μια απευθείας ρύθμιση μπορεί να είναι ταχύτερη και πιο ευέλικτη.
5. Τι πρέπει να προσέξω πριν αποδεχθώ μια πρόταση ρύθμισης;
- Αν το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο (π.χ. Euribor + περιθώριο)
- Αν υπάρχει προκαταβολή και ποιο είναι το ποσοστό της
- Αν η ρύθμιση προβλέπει ρήτρες απώλειας ή επαναφορά της απαίτησης
- Αν προβλέπεται διαγραφή υπολοίπου στο τέλος της αποπληρωμής
Πως μπορείτε να διαπραγματευτείτε αποτελεσματικά την ρύθμιση του δανείου σας;
Καθώς τα δεδομένα της κάθε περίπτωσης είναι διαφορετικά, το ίδιο διαφορετικός θα πρέπει να είναι και ο χειρισμός της υπόθεσης
Ο απώτερος σκοπός της διαπραγμάτευσης, θα πρέπει να είναι όχι μόνο η επίτευξη της καλύτερης δυνατής ρύθμισης για τον οφειλέτη βάσει των δεδομένων της υπόθεσης, αλλά και η αποφυγή μιας κακής ρύθμισης που μπορεί να τον δεσμεύσει για μεγάλο χρονικό διάστημα και στο τέλος να του κοστίσει πολύ ακριβά.
Η ομάδα μας, με εμπειρία στην αναδιάρθρωση τραπεζικών δανείων άνω των 20 ετών, μπορεί να εγγυηθεί το καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα για την περίπτωση σας, με γνώση, αξιοπιστία και αποτελεσματικότητα.
Για αναλυτικές οδηγίες σχετικά με τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ή τη δυνατότητα διαγραφής μέρους της οφειλής, διαβάστε επίσης:
